En tant qu'indépendant, comment se prémunir contre les imprévus ?

Incapacité d’un indépendant  

Le nombre d’indépendants confrontés à une incapacité au cours de leur carrière est en augmentation. Cependant les prestations légales sont limitées et peuvent se traduire par un revenu inférieur à 1 500 euros par mois. L’impact sur la vie personnelle peut être important car les dépenses ne s’arrêtent pas pour autant. Il faut continuer à rembourser les emprunts et payer les frais d'études des enfants. Pour éviter de revoir à la baisse son train de vie, ce risque peut être couvert par une assurance revenu garanti. L’objectif en est d'assurer un montant mensuel qui sera versé en cas d'incapacité due à une maladie ou à un accident. Le coût de cette couverture est déductible pour l'entrepreneur individuel. 

Décès de l'indépendant 

Si l'on sait que 20 % des hommes de 40 ans décèdent avant l'âge de 70 ans, on sait aussi que le risque de décès est souvent sous-estimé. Pourtant, le décès d'un indépendant a des conséquences directes pour la famille. Prenons un exemple : 

• Les dettes privées à rembourser ultérieurement, 

• Les frais d'études des enfants et les dépenses de la vie courante qui continuent à courir, 

• La présence de liquidités suffisantes pour payer les droits de succession, 

• Etc. 

Dans de nombreuses situations, le décès d'un indépendant perturbe financièrement la famille et l'entreprise. Ce risque peut être couvert par diverses options d'assurance. Il convient de procéder de la manière la plus appropriée afin que les compensations parviennent à la partie qui en a le plus besoin et que les droits de succession supplémentaires puissent être évités autant que possible. 

Prendre sa retraite en tant qu'indépendant 

À première vue, l'arrivée à l'âge de la retraite ne semble pas constituer un risque. Cependant, la pension légale qu'un indépendant reçoit est souvent insuffisante pour maintenir son train de vie. Il est donc judicieux de commencer à se constituer une pension complémentaire le plus tôt possible. La Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI) permet de se constituer une pension complémentaire de manière fiscalement avantageuse.

Depuis plusieurs années, il est également possible de se constituer une pension complémentaire par le biais d'une convention de pension pour indépendants (CPTI), mais celle-ci n'est pas très populaire en raison des avantages fiscaux limités qu'elle offre. Pour les indépendants sans entreprise, il est conseillé d'utiliser d'abord la PLCI. Ensuite, l'épargne-pension est l'option la plus intéressante d'un point de vue fiscal, suivie par l'épargne à long terme (pour l'instant encore accessible). Ce n'est qu'une fois que toutes ces options ont été pleinement utilisées que la CPTI peut être envisagée. 

Vous souhaitez en savoir plus ou obtenir des conseils sur votre assurance ? Contactez l’un de nos experts à l’adresse info@ld-m.be.