Hoe bescherm je jezelf als zelfstandige tegen onvoorziene omstandigheden?
Zelfstandige ondernemers werken elke dag hard om hun bedrijf te laten groeien. Het is belangrijk dat ze bewust blijven van hun eigen rol, omdat zij als zelfstandige de sleutelpersoon zijn in de eenmanszaak. Als ze door ziekte of overlijden wegvallen, kan dit ernstige gevolgen hebben voor zowel het bedrijf als het persoonlijke leven.
Arbeidsongeschikt worden als zelfstandige
Het aantal zelfstandigen dat tijdens hun carrière te maken krijgt met arbeidsongeschiktheid neemt toe. De wettelijke uitkering is echter beperkt en kan resulteren in een inkomen van minder dan € 1.500 per maand. Dit kan aanzienlijke gevolgen hebben voor het persoonlijke leven, want kosten als aflossing van een lening en studiekosten voor kinderen blijven gewoon doorlopen. Om te voorkomen dat de levensstandaard moet worden aangepast, kan dit risico worden gedekt door een verzekering gewaarborgd inkomen. Daarbij wordt er een maandelijks bedrag verzekerd dat wordt uitgekeerd in geval van arbeidsongeschiktheid als gevolg van een ziekte of een ongeval. De kost voor deze dekking is aftrekbaar voor de eenmanszaak.
Overlijden van de zelfstandige
Als je weet dat 20% van de mannen van 40 jaar vóór hun 70ste levensjaar sterven, dan weet je ook dat het risico op overlijden vaak onderschat wordt. Het overlijden van een zelfstandige heeft nochtans directe gevolgen voor het gezin. Denk biijvoorbeeld aan:
Privéschulden die verder afbetaald moeten worden,
Kosten voor studies van kinderen en algemeen levensonderhoud die verderlopen,
Aanwezigheid van voldoende liquiditeiten om de successierechten te betalen,
Etc.
In veel situaties zal het overlijden van de zelfstandige het gezin en de zaak financieel ontwrichten. Dit risico kan worden ingedekt met verschillende verzekeringsmogelijkheden. Hierbij is het van belang dat dit op de meest geschikte manier gebeurt, zodat de uitkering bij de partij terechtkomt die dit het meeste nodig heeft en zodat bijkomende successiebelastingen zoveel mogelijk vermeden kunnen worden.
Als zelfstandige op pensioen gaan
Op het eerste gezicht lijkt het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd niet meteen een risico. Het wettelijk pensioen dat een zelfstandige ontvangt, is echter vaak onvoldoende om de huidige levensstandaard te behouden. Daarom is het verstandig om zo vroeg mogelijk te beginnen met het opbouwen van aanvullend pensioen. Via een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen of VAPZ kan er op een fiscaal interessante manier een aanvullend pensioen worden opgebouwd.
Sinds een aantal jaren is het ook mogelijk om extra pensioen op te bouwen via een Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ), maar dit is niet erg populair vanwege de beperkte fiscale voordelen. Voor zelfstandigen zonder vennootschap is het raadzaam om eerst gebruik te maken van het VAPZ. Daarna is pensioensparen fiscaal gezien de meest interessante optie, gevolgd door het (voorlopig nog) toegankelijke langetermijnsparen. Pas nadat al deze mogelijkheden volledig benut zijn, kan er gekeken worden naar het POZ.
Meer weten of advies nodig over jouw verzekeringen? Contacteer dan één van onze experten via info@ld-m.be.